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每经记者|李玉雯 每经编辑|魏文艺
4月27日，上海银行（SH601229，股价9.53元，市值1354.12亿元）召开2025年度暨2026年第一季度业绩说明会，管理层就息差走势、信贷投放、资产质量、年度分红等市场关注的问题一一予以回应。
年报显示，2025年上海银行实现营收547.61亿元，同比增长3.35%。其中，利息净收入为333.44亿元，同比增长2.64%，这是该行近三年来利息净收入首次增速转正。拆解背后动因，在银行业整体息差承压的背景下，上海银行去年净息差同比微降0.01个百分点，降幅显著收窄。
谈及净息差走势，上海银行行长施红敏在业绩会上表示，整体预判2026年净息差可能还会有一些小幅收窄，变化幅度应该好于市场平均水平。
图片来源：每经记者 李玉雯 摄
“去年初，基于对宏观环境和自身业务结构的考量，我们对一些可能存在风险的重点领域和集中度较高的行业采取了一定的信贷政策管控，进入下半年后，相关调整基本到位。所以，从去年三季度开始，我们进一步优化了信贷策略，去年四季度当季日均贷款环比增加123亿元。”
上海银行副行长俞敏华在会上表示，去年对公信贷的调整是一个“由降到稳”的过程。他同时透露，今年一季度，上海银行人民币对公信贷投放增量达到976亿元，主要聚焦的领域包括国资国企、重大项目、民营企业、制造业、科技、普惠等。
“在一季度总量增长和夯实的基础上，从二季度开始，我们要优化信贷结构。我们计划在二季度乃至全年的对公信贷增长中，‘五篇大文章’等转型类业务的增量占比达到70%。这是我们下一阶段‘从增到优’的策略。”
俞敏华还提到，“从更长远看是‘从优到特’，我们希望把‘早小硬’和小微金融的信贷投放作为上海银行打造差异化竞争力的长远发展方向”。
在银行业整体息差承压的背景下，2025年上海银行净息差降幅显著收窄，对比2024年0.17个百分点的降幅，2025年微降0.01个百分点。
谈及净息差走势，施红敏指出，整体预判2026年净息差可能还会有一些小幅收窄，变化幅度应该好于市场平均水平。
“利息净收入应该会保持相对平稳。”施红敏表示，在资产端，新发放贷款和同业资产定价整体将会随着市场变化而变化。同时，存量资产到期重定价，包括没有到期的浮动利率贷款随着LPR（贷款市场报价利率）变化也会有重定价，因此生息资产收益率整体上还会延续下降的趋势。
负债端，考虑到市场竞争，存款利率降幅可能会小于贷款利率降幅。上海银行将进一步加强利率成本管理，加快低成本存款拓展，同时推动中长期存款向短期转化，带动存款付息率改善。
2025年末，上海银行不良贷款率1.18%，与上年末持平；逾期贷款率1.65%，较上年末下降0.08个百分点。
展望未来资产质量，施红敏坦言，后续管理中仍会受到外部宏观环境变化、监管政策调整以及房地产等特定市场因素的影响，有些个案不良波动，这些风险仍然存在。上海银行将一户一策细化管控措施，最大程度地降低影响。“总体来看，资产质量长期稳定的趋势应该是不会改变的。”
近年来，银行业零售资产质量普遍有所承压。上海银行副行长陈雷在回应零售资产质量时提到，2025年零售业务不良生成额和不良生成率同比均有下降，“我行零售风险总体可控，在市场中处于相对较好的水平”。
就市场关注的个人消费贷，陈雷表示，上海银行消费贷不良率过去三年平稳下降，针对互联网消费贷，该行始终关注风险压降、结构优化，2025年不良生成率下降1.5个百分点。
上海银行董事会秘书李晓红指出，上市以来，上海银行已实现和宣布的普通股累计现金分红金额超过550亿元，是IPO（首次公开募股）规模的5倍。2024年和2025年连续两次实施中期分红，2023年度、2024年度、2025年度已经董事会审议通过的利润分配方案，现金分红比例分别为30.06%、31.22%和31.09%，在上市银行中处于较好水平。
谈及股东回报规划，李晓红表示，2026年—2028年度，在资本充足率满足监管要求和利润分配政策的情况下，上海银行计划平均每年以现金方式分红的股利不少于三年内实现的年均可分配利润的30%。
2025年末，上海银行资本充足率14.00%，一级资本充足率11.09%，核心一级资本充足率10.65%，均符合监管要求和规划目标。其中，核心一级资本充足率较上年末上升0.3个百分点。
在业绩会上，李晓红还提及，上海银行正持续增强内源式资本补充能力，同时积极通过可转债转股等方式补充核心一级资本，目前可转债转股已具备有利市场条件，将稳步有序推进相关工作。
据悉，上海银行于2021年1月25日公开发行2亿张上银转债，发行总额200亿元，期限6年。截至2025年12月31日，尚未转股的上银转债金额为199.77亿元，占上银转债发行总量的比例为99.89%。
上海银行董事长顾建忠在业绩会上表示，上海银行已完成相关组织架构改革，总行新增了科技金融部、投资银行部、小微金融事业部、零售信贷部等6个前台一级部门，更高效地服务市场。上海地区撤销了3家分行，16家区级支行改由总行直接管理，实现扁平化管理，目的在于下沉资源、深耕区域。
谈及人力资源管理，顾建忠提到，今年1月份上海银行首度召开人才工作会议，发布了人才发展计划。他还透露，未来五年，上海银行规划实现净增5000人的人员扩充，整体规模从1.3万人提升至1.8万人。
“为这个事情我思考了三天，因为当前大趋势是人员精简、AI（人工智能）广泛应用，但考虑到金融服务‘最后一公里’人的作用不可替代，且我们的营销人员占比偏低，综合来看我们还是需要增加人员。”顾建忠表示，新增的5000人中3500人为营销人员，占比达到70%，“这会提升我们触达客户、服务客户的战斗力”。
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封面图片来源：每经记者 李玉雯 摄
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